前言
先自我揭露一下，《財富階梯》這本書我買了但還沒閱讀——最近把讀書的時間花在小說上，奇幻大師布蘭登·山德森的《迷霧之子》系列。好多 YouTuber 都吹到不行，我目前閱讀到一半才開始慢慢有感覺，前面老實說是硬撐過來的。等整本看完再跟大家分享我推不推。
回到主題，最近社群在討論的財富階梯，來源是由資料科學家尼克．馬朱利（Nick Maggiulli）提出的財富觀念。他將人生的財富依照「淨資產」劃分為好幾個等級，從「月光族」一路爬到「影響力自由」。
這個劃分紅極一時，是因為它把財富自由這種抽象概念，拆解成一階一階可以對照、可以檢視自己站在哪裡的階梯。但雖然有了大致上的劃分，這終究是以「美國」的觀點去看待財富這件事情——美國的物價、稅制、醫療體系、居住成本，跟台灣完全是兩個世界。直接套用美元數字，只會讓人對照到懷疑人生。
我的電子報讀者畢竟多數在台灣生活，這篇文章我試著以在台灣生活的觀點，重新拆解、精算這個階梯——財富階梯台灣版，順便算算看我自己站在哪一階。
📌 本文三大重點
🪜 先把數字拿掉，財富階梯的行為定義是什麼？
在算錢之前，我們先套用尼克．馬朱利對於財富階梯的行為定義，把赤裸裸的數字暫時放一邊，只看每一階在「行為」上的差異。畢竟數字會因為地區、通膨、匯率而變動，但行為模式才是真正能拿來自我檢視的座標。
不是真的扎扎實實的月光，而是存款無法應付任何突發的風險——例如生一場大病、被資遣、車禍賠償等等。這個階段的關鍵字是「沒有安全網」，任何一個意外都可能把生活打回原形。
平常自己準備家常食材沒有太大問題，但去昂貴的餐廳要三思、一年安排個一兩次出國旅遊也只是稍有壓力。與第 1 階相比，主要差距在於有應付風險的底氣，所以才會在日常生活有選擇的餘裕——你開始有資格「猶豫」，而不是直接被迫放棄。
朋友問你下班要不要去某家有名的餐酒館吃一頓好料，你考慮的不是錢，而是今天累不累、有沒有時間？出國旅遊比起 CP 值、更注重品質。這一階最大的改變是：金錢從決策的第一考量，退居到第二、第三順位。
約束你外出旅行的原因大概僅剩下時間了——去北極看極光還是去紐西蘭自由行，你考慮的只剩下有沒有時間。其他一般的精品、非頂級名車可能也會在你的願望清單上。這時候，你已經不再是為了生活而工作，而是在為了「想不想」而選擇。
不用再欺騙自己不想住台北市，是因為不喜歡鬧區太吵了；也不用再抉擇要選擇外圍一點的居住地點，是因為想給孩子更大的活動空間。人生最重要的奢侈品——房子，可以完全依照需求做選擇，不必向現實妥協。這一階，是多數台灣人一輩子最大的財務戰場，因為房子這個變數牽動了太多其他決策。
你想要歷史留名。這個階段，錢已經不是重點，重點是你想在世界上留下什麼。
🧮 台灣版財富階梯：讓我們精算一下
在開始算之前，先說兩個前提：
- 我的財富觀念在及時行樂與延遲享受之間，大概是 3:7 的比例，接下來的論點與計算也會以這個前提出發。
- 每個人的消費習慣、人生觀不一樣，我會盡量使用可借鏡的數據，其他部分依照我的觀點出發。
如果我現在回到剛出社會的資產水位，我會：
- 一整天的餐費壓在 300 元以內
- 單身房子找能接受的舒適度下限
- 開始推掉不重要的聚會
- 拿出部分資金學習，想辦法提高薪資收入
- 不參與個股投資，只投資指數或高股息，將虧錢的機率降到最低，而非以賺大錢為目標
從月光族的角度來說，這個族群沒有任何犯錯的空間，所以我認為投資需要更保守，把時間拿來增加本業收入而非投資收入——期望值更高。畢竟本業收入的成長曲線，在人生早期通常比投資報酬率更陡峭、更可控。
月光族的門檻我認為是 250～300 萬台幣的淨資產。（300 萬 × 6% 報酬 = 18 萬，每個月約 1.5 萬，可以開始有效覆蓋部分日常開銷）
這個階段的重點是：當突發的風險狀況來臨時，我們仍然不會掉回第 1 階。以中性但保守的設定，我能想到會遇到的突發性風險有以下幾種（以下數字均未計算保險可以 cover 的範圍）：
- 生重病：癌症高階治療大多屬於自費，標靶藥物每年約 100 萬，免疫療法每年約 200～300 萬
- 照護費：約每年 40 萬
- 重大車禍賠償：參考過去實際案例，平均約 150～300 萬
- 被裁員：抓個大數字約 150 萬
假設「禍單行」——也就是以上災禍只會遇到一個，不會同時生重病又出重大車禍——那我會抓最高需求金額約 300 萬元。如果你有保險的庇蔭，這個部分可以再往下調。這也是我一直認為保險不是「花錢消災」，而是「用小額保費，買下財富階梯的緩衝墊」的原因——保得好，你就能用更少的淨資產撐過同樣等級的風險。
台灣目前中高檔餐廳價位大概在 1,000～2,000 元左右；依我自己的體感，若要去注重品質的旅遊，不論國內外，一天一個人一萬跑不掉。
我認為每週六日晚餐都去吃餐廳叫做奢，一年有出國 15 天也是過得很好。讓我們回推——
- 一年 52 週，吃 104 次餐廳，一次 2,000 元 → 約 208,000 元
- 出國一天一萬去 15 天 → 約 150,000 元，再加上國內旅遊湊個整數 → 約 200,000 元
- 合計享受支出每年約多出 40～50 萬
以 6% 報酬率回推，大概需要 800～1,000 萬的投資額來創造，再向上抓約 20% 緩衝，並與第 2 階疊加，就會是 1,300～1,800 萬台幣淨資產。
踏入這個階段，我認為就進入了廣義的「財務自由」——你不需要再幫誰打工，都能維持原本的生活品質。除了資產帶來的收入要支付生活費與計劃性娛樂支出外，更要可以讓自己偶爾任性一下：買個昂貴的手錶包包，或是來一趟深度的北歐、北極之旅——動物大遷徙、看極光、破冰船都可以列入清單！
以南極破冰船為例：假設每年都想去一趟這個等級的旅行，每年額外開銷約 100 萬，以 6% 報酬率回推，需要額外約 1,700 萬資產，再加上 20% 緩衝，約為 2,000 萬的額外資產。疊加第 3 階的 1,300～1,800 萬，合計就是 3,300～3,800 萬台幣淨資產。
這一階跟第 3 階最大的不同，不只是數字翻了一倍多，而是心態上的轉變——你不再是「精算」要不要花這筆錢，而是單純考慮「有沒有時間」。時間，正式取代金錢，成為這個階段的稀缺資源。
我直接把台北市 50 坪左右的房子總價加上去了。這一階之所以數字跳得特別快，是因為房地產在台灣、尤其是台北市，本身就是一個獨立且昂貴的資產類別，跟前面幾階的「生活享受型」開銷完全是不同量級的問題。
這個階段已經不談錢了。到了這裡，淨資產的數字已經失去意義，真正的問題變成：你想用剩下的人生，去影響誰、留下什麼。
📋 台灣版財富階梯總整理
把上面的計算整理起來，台灣版財富階梯大致長這樣：
小結
當然這個討論有很多缺失，例如台北市有很多「貧窮的有錢人」——資產看似很高，但集中在房地產上又不可能賣，財富階梯就無法討論這個層次的問題。另外單身、家庭、還是有養小孩，可能這個階梯都要稍微挪動——養小孩之後，光是教育與生活開銷的基準線就會整個往上墊高，讓每一階所需要的淨資產都得重新計算。
如果把兩種財富階梯拿來比較，會看到：
1. 對於月光族的定義，我變得嚴格許多。
對我來說月光族是「剛剛好」的意思，月光族以下還有第 0 階——入不敷出。而我的經驗以及財務態度，擺脫月光族確實要到 300 萬才會稍有餘裕。這跟美國版原始的定義相比，門檻明顯拉高了不少，也反映出我對「安全感」這件事，本來就比較保守、比較不願意冒險賭運氣。
2. 向上的空間被大幅度壓縮了。
每個人的爽點不一樣，第 3、4、5 階完全是我個人的認知，再加上一些客觀計算出來的結果。可能是台灣的日常開銷較美國低，也可能是我不懂爽還可以更爽？但我現在確實站在第 3 階，並往第 4 階邁步——所以還是有點公信力的吧？
各位認為這個劃分準嗎？還是有更好的劃分法——歡迎留言告訴我你的想法！
延伸閱讀
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