前言
你是否有過這樣的經驗—
明明這個月沒有大筆的開銷，但到了月底存款仍然所剩無幾；
刷卡刷得很快樂，然後帳單來得又凶又猛讓你看到大傻眼；
下定決心要買車買房了，卻發現錢根本不夠，我明明薪水就不差也工作好幾年啦！
逢年過節回到老家，父母關心你的財務狀況，問你錢到哪裡了?你只能乾口傻笑。
或許，你可能不缺錢，你只是搞不清楚錢去哪了?
而這個問題—記帳可以幫你完美解決。
重點摘要
- 記帳是理財的基石：記帳能幫助你掌握金流，了解收入與支出的細節，進而達成財務目標，例如還債、存錢或投資。
- 克服記帳困難的方法：選擇適合自己的記帳工具（如手抄帳本、Excel、記帳App等），並避免常見的心理與行為障礙，例如認為記帳麻煩或記錄不全。
- 記帳後的回顧與行動：記帳的目的是改善財務狀況，透過定期回顧金流，分析支出類別，進而調整消費習慣，達成健康的財務管理。
記帳是理財的起點，不記帳就像閉著眼開車
為什麼「記帳」是理財的第一步？
我們常聽到「投資理財」這個詞，但就我的觀念裡，「投資」與「理財」是要分開來看得兩個觀念。
投資的目的是為了讓你的財產有所成長，所運用的技巧；
而理財則是學習怎麼好好保有你現有的財富，是一種管理技巧。
投資是持盈，理財則是保泰。
我認為在學習投資之前，應該要對理財有基本的了解。
畢竟再會賺錢，如果不會管理賺來的錢，這些錢還是會選擇從你的身邊離開。
這就像是一個破洞得口袋，縱使收進來的紙鈔很多，但那些終究不是你得。
而在眾多理財觀念來說，我認為記帳是所有理財觀念的基石。
每一個財務目標：還債、買房、退休的基礎，
都是需要知道你的財務金流。
收入我們可以很容易得知，透過銀行的帳戶看薪轉或獎金入帳即可得知。
但開銷就稍微困難一些，尤其是生活中很多細微花費，累積起來變成龐大的開銷，
這就需要靠記帳才能夠知道的事情。
- 用金流看出你真正的價值觀：你把最多錢花在哪裡？
- 每個財務目標（還債、買房、存退休金）的基礎，都是「知道你每月能存多少」。
沒記帳，會發生什麼事？
人的思考慣性是會低估自己的小額開銷。
這若沒有靠記帳，是很難自我覺察的。
以我自己為例，有一陣子工作壓力較大的時候，在我每天幫員工買便當的時候，都會順便進超商買個小東西，可能是無糖茶、小點心、小餅乾之類的，反正等便當好的時間也沒什麼事可做，就這樣習慣成自然。
然而通過一次回顧帳戶，我驚人的發現「點心」的支出竟然佔到我總支出的3.8%！
這不僅僅是好幾千塊台幣的問題，我也清楚知道這是我不應該的花費，不僅對我的錢包有害，對我的身體健康更是只有壞處！
我在下個月立即修正，每個月也因為這樣多存了幾千塊錢。
另外沒有記帳的另一個大缺點，是你根本無法規劃財務。
拿最基本的教科書式緊急預備金公式=3~6個月的月開銷，
但沒有記帳的人，連一個月的月開銷都不清楚，又要怎麼知道緊急預備金要存多少呢?
為什麼記帳這麼難？原來我們都中了幾個常見陷阱
心態篇：常見記帳的錯誤想法
常見的阻擋自己記帳的心態
- 「我又不是公司，幹嘛記帳？」
- 「記帳好麻煩，堅持不了幾天。」
- 「記帳讓我壓力好大！我有種被管的感覺！」
記帳不是為了限制自己，而是為了做出有意識的金錢選擇。
雖然你不是公司，但既然你選擇了開始關心自己的財務狀況，
那對於最基本的金流是否應該要有所了解呢?
確實記帳是件麻煩的事情，但我認為你不需要被自己的「完美主義」阻饒，
在科技的進步下，現在記帳變得比以前方便了許多，
甚至有些方法你不需要壓力很大的記錄每一筆開銷，也可以達到記帳的效果。
記得告訴自己，記帳不是要約束自己，記帳是要讓你了解自己。
透過實際的金流看出你真正的價值觀：你把最多錢花在哪裡？
行為篇：記帳做不到的幾個實際原因
如果你成功克服心理障礙，選擇加入記帳得行列。
但實際執行後你發現仍然會遇到兩個問題：忘記了或太亂了！
你可能生活一忙，沒有馬上記帳。然後晚上或隔天才想起來要記帳，卻想不起來要記什麼帳?
或是你得生活開支非常雜亂，有現金、信用卡、貸款，還有訂閱制如NETFLIX的花費，
不知道從何開始?
沒問題，接下來說的各種記帳工具，我相信一定有一種可以解決你的問題！
找到你的節奏：不同記帳工具的比較與推薦
✦ 方法一：手抄帳本
人類最古老的記賬方法之一。
有些人有寫日記或手帳的習慣。透過回顧一天、一個美好的回憶，順帶將金額紀錄上去，這是個愉快的記賬過程。但由於缺乏電腦化，記帳速度較慢，也不好進行消費分析。
因此建議是記帳起步新手，或是對於手抄帳有特別喜好的再使用。
- 優點：最有「感覺」、也可能是會讓你最愉快的一種記帳方式。
- 缺點：無法統計分析。
- 適合：剛起步／喜歡手寫感／想透過「抄寫」內化消費感覺的人
✦ 方法二：Excel／Google Sheet
Excel或Google Sheet給你記帳的彈性是僅次與手抄帳本，但相對手抄帳本來說又多了可以進行各種分析的優點。我在記帳初期都是使用Excel記帳。但這種記帳方式有一個很大的缺點，那就是無法隨時記錄，在手機上記錄較不方便。不是要先手寫、不然就是靠大腦記憶！回家後也不一定記得要記錄，久而久之就東缺西缺，資料變得更不完整。
- 優點：彈性大、可設公式、自訂報表。
- 缺點：手機記錄略不便。
- 適合：喜歡數據分析、有建立習慣者
✦ 方法三：記帳 App（如記帳城市、簡單記帳等）
記帳APP是記帳者的一大福音！
他結合了手抄帳隨時記錄的便捷性，以及Excel記錄的數據可分析性。
我認為APP記帳軟體出來後，對決大多數人克服記帳的困難點都有幫助！
但APP記帳仍有其缺點。
他可能不夠客制化，無法滿足你的全部需求；
又或著他可以滿足，但你要付錢給他。
- 優點：即時同步、自動分類、圖表與數據分析。
- 缺點：不夠客制化，有些需要付費。
- 適合：適合絕大多數的人。
✦ 方法四：最簡記帳法：只記「大額與例外」
這是我最不推薦的記帳方法。
這種方法僅記錄非日常開銷，你可能會設置一個門檻，
例如，只記錄單筆開銷新台幣2,000,以上的項目。
這樣會大大減輕你記帳的負擔，但同時我上面提到的，
我們較常疏忽的是生活中小額開銷的累積，在這個記帳方法會被完全忽略。
- 優點：省力的記賬方式。
- 缺點：會忽略累積起來有龐大總金額的小額開銷。
- 適合：忙碌但仍想掌握大方向的人。
✦方法五：終極懶人記帳
這是我和一個對於記帳極其排斥的朋友討論出來的方法。
這個方法很簡單，我們只看存款的變化就可以知道現金流是多少。
舉例說明：
小華在2024/6/30的帳上現金是80萬台幣。
已過了一年，時間來到2025/6/30，此時帳上的現金是100萬台幣。
已知這一年，小華看他的帳本薪水加上獎金共200萬台幣進帳。
然後看自己的股票APP，也得知了總共買了50的股票，並且沒有賣出任何一張股票。
再仔細想想也沒有一次性的大型消費，如買車、買房。
因此可以得知小華這一年的開銷X是
100-80=200-50-X
所以可以算出X=130，這130萬就是小華這一年的所有消費。
換成文字可以這樣解釋
小華這一年存下來的現金，等於他這一年賺來的錢，扣除投資與開銷後的錢。
賺得起與投資、一次性大型消費的錢很好釐清。
這個方法可以讓你知道現金流的長相。
雖然可能無法知道開銷的細節，但至少可以有現金流做初步的財務規劃。
- 優點：可以知道現金流。
- 缺點：無法知道現金流的開銷細節。
- 適合：忙碌但仍想掌握大方向的人。
方法六：限額記帳
嚴格上來說這不是記帳方式，是管理開銷的方式。
拿到月薪後，將規劃好的錢轉到可使用的帳戶，剩下來的錢不準動(不可消費，可以投資)。
我某間公司的前同事就是使用這種方式。
每個月發薪水後，領取兩萬塊放到紅包袋中，這個月就只能靠這兩萬塊過活。
不會特別記錄花了什麼，反正只能花這兩萬塊。
這種方法既簡單又省力，但缺點是會活得比較有壓力。
還記得每個月的月底，我前同事苦哈哈的說要「吃土了」的表情。
當然「紅包袋」要放多少，是你自己可以決定的。
- 優點：不用動腦的管理財務方法。
- 缺點：遇到突然的開銷，但又不想要打破規矩，壓力會較大。
- 適合：不想紀錄，喜歡用實際行動管理的人。
方法七：新興的AI記帳
這是AI開始盛行後的新興記帳方法。
在聊天對話窗內請AI助理協助記錄消費金額，不論是打字或拍照都可以處理。
最後還可以請AI助理統整與分析，是相當方便的記帳方式！
- 優點：比起APP記帳更有彈性。
- 缺點：會遇到AI幻覺資料錯誤的狀況。
- 適合：對數字稍微敏感的人，可以發現AI的錯誤。
我怎麼做?
我目前的作法是結合EXCEL+APP記帳(簡單記帳免費版)+ CHATGPT記帳。
- EXCEL記帳：因為個性太懶散，沒辦法確認每次消費完都確實記帳。所以乾脆每半個月統整一次。會將未整理的發票、7-11 Open錢包、Momo蝦皮……等消費紀錄，一次性記在EXCEL內。
- APP記帳：平常消費若沒有辦法留有消費紀錄，例如去夜市吃小吃，就會馬上用APP記帳；另外每半月也會將EXCEL的紀錄，記在APP內，因為這樣才可以更好的統整與分析。
- CHATGPT記帳：我近期去旅遊就使用CHATGPT記帳，用拍照或文字記錄可以解決語言不通的問題，最後再交由AI統整也非常方便。
記帳以後，然後呢？關鍵是建立回顧習慣
我認為回顧與檢討是在記帳完後最重要的動作。
透過記帳的內容與分類，可以知道自己的金流、藉而得知自己的經濟狀況是
- 收入遠大於開銷，是健康的財務狀況。
- 收入與開銷持平的月光族，需要特別留意。
- 收入低於開銷，要趕快處理。
其中收入無法大於開銷的狀況，就可以更進一步透過記帳內容分析：
- 我的消費都是必要消費→開始找增加收入的方法。
- 我有部分不必要的消費→給自己漸進式的減少這樣的消費，像我上述文章的「買零食」例子。
- 我消費過度→試試看上面文章講的限額記帳，透果管理自己的預算改善財務狀況。
要記得，記帳不是目標而是手段。
我們最終的目標是要讓自己有健康的財務狀況。
所以不論記帳的內容再怎麼精美，最重要的還是透過記帳之後要展開的行動。
分享一個記帳的小故事
我跟太太的帳戶是分別記錄，但一起檢討。
簡單的來說平常的錢我們各管各的，但每一季在看家庭財務狀況的時候，
是合在一起看。
某年在看家庭財務的時候，太太突然就問我：「為什麼你存的錢比起我少這麼多?」
我看到她失望、委屈的眼神，一個機靈馬上翻出我平常記帳的帳本，告訴她：
「這幾筆大型電器是我付的錢。」
「平常出去外食幾乎都是我付的，你看X月X號這個。」
「還有平常的貸款扣帳也是從我這邊的帳戶喔！」
經過我細心耐心的說明，太太笑容才逐漸展開，我也才順利活了下來！
你看！記帳不只是可以了解自己的金流，必要時還可以挽救你的性命喔！
玩笑開到這，這個小故事是要告訴你，了解自己的財務底層資訊是多重要的事情。
你想剛剛這個例子，如果我只是大聲斥責，但沒有拿出實際的數據，想必溝通起來不會這麼順暢。
在規劃財務目標時，你的開銷與收入也是重要的計算依據，
而這些都是需要靠記帳才有辦法得到的資訊。
結語：記帳，是願意對自己金錢負責的行為
記帳不是要給自己壓力，而是對自己辛苦賺來的金錢負責。
也是一個你對自己未來規劃藍圖手中的畫筆。
每筆支出都是你價值觀的每一次投票，你要自己辛苦賺來的錢，在你的生活中展現出什麼樣子?
你想要的生活，其實藏在你記下的每一筆支出裡。
就算偶爾漏掉了，懶散了，一陣子沒紀錄也沒關係。
再次強調記帳只是方法，目標是要讓自己有健康的財務。
如果你已經得到了想要的資訊，那休息一下也沒關係，甚至半年、一年後在紀錄也沒問題。
只要清楚你的財務狀況，那記帳其實是可以又輕鬆又有趣的。
參考連結
- 簡單記帳介紹(筆者在使用的APP)：https://www.youtube.com/watch?v=WOSfbl9MYAw
- 城市記帳介紹：https://www.youtube.com/watch?v=dJNaEwUFKXk
- 碎碎念記帳介紹：https://www.youtube.com/watch?v=9TF4U62sFmk
- 麻布記帳介紹：https://www.youtube.com/watch?v=7AwsrcGnD7o
- ChatGPT記帳(旅遊記帳範例)：https://www.youtube.com/watch?v=kYNnVYow0E8
