前言：你是否也擔心這些事？
你是否曾經有過這樣的想法，不論你是爸爸、媽媽、丈夫或是妻子，甚至你只是你。有時候你會覺得很累、想要休息一下，但緊接著而來的是各種責任與壓力，休息的話…
未來的房租或房貸還繳的起嗎?
小朋友的學雜費該怎麼辦?
如果這期間發生意外急需現金，我有辦法嗎?
你真的很疲倦，但回頭一看，你發現你的人生不被允許按下暫停鍵。
這種心境我也經歷過，甚至影響到了我的心態，進而影響到投資績效。
想要知道詳情可以參考這篇故事：我被虛擬貨幣詐騙了30萬台幣。
在沒有底氣的情況下我讓自己的職涯暫停，因此被詐騙了30萬台幣。
從這件事情後，我認為在檢視自己財務體質中，抗風險應該是要最先考量的要素。
重點摘要
- 建立抗風險家庭財務結構的核心要素：抗風險財務結構應包含充足的備用金（至少6個月生活支出）、合理的保險配置（涵蓋重大風險且成本可控），以及多元收入能力，來確保即使突發狀況發生，家庭仍能穩定運作、不影響長期資產。
- 常見錯誤與應避免的陷阱：高額負債、將緊急預備金投入高風險投資，以及夫妻間缺乏財務目標共識，都是在關鍵時刻可能導致家庭財務危機的重要隱患，應特別注意並提前溝通與規劃。
- 抗風險財務設計的重要性：這不僅是穩健投資與幸福生活的基礎建設，也是面對不確定性時的心理防線與選擇權，讓家庭能在風暴中保持穩定並持續前行。
什麼是抗風險的家庭財務結構？
我所謂的「抗風險的家庭財務結構」，指的是：
「即使遭遇突發狀況，仍能維持基本生活與心理穩定，有復原能力的財務配置。」
也就是說，請你試著設想這個情境——
如果接下來半年你完全沒有收入，你是否能：
- 生活受到的影響只是「有感但可忍受」，大概打個八折
- 不需要大幅度變賣資產（例如房子、股票、退休金等）
- 大多數時候依然能保持心態穩定，做出理性的判斷
當這三件事你都能達成，我認為你就建立了基本的抗風險財務結構。
基本生活不受重大衝擊：把生活費打八折，是個可行的測試
現實是，一旦失去收入，生活勢必會受到影響。
但如果你的財務結構具備一定的抗風險能力，那影響不該大到讓你覺得痛苦或失控。
以我自己為例，我會以「生活費打八折」作為情境測試。
也就是說：
- 每月兩次大餐，改為一次
- 每年兩次出國，縮減為一次
- 每天一杯超商咖啡，改成自己泡的手沖
這不是刪除，是減少，是調整而不是犧牲。
這其實也是一種「退休前的模擬練習」。
因為當你退休後失去主動收入，勢必也會進行類似的生活型態調整。
所以，我會鼓勵你把這段「假設半年沒收入」的練習，
視為提前體驗你未來退休生活的縮影。
這不但幫助你檢視財務結構，也有助於確認你是否真的準備好退休。
不需變賣長期資產：保留你的投資成果
在沒有收入的狀況下，若你需要變現部分風險較高的資產，那是一種策略。
但如果你必須大幅度清空長期投資，那表示你的財務結構還不夠健康。
長期投資是靠時間累積出來的，你現在賣掉，損失的不只是眼前的數字，而是時間與複利效益。
我們經常聽到「複利是第八大奇蹟」，但你要記得：
它的魔法來自於不中斷。
因此，當你在盤點自己的抗風險能力時，請將「不碰長期資產」作為一項指標。
畢竟，若為了暫時的資金缺口就賣掉養了好幾年的投資，
不但傷害未來的退休生活，也容易造成心理壓力與決策焦慮。
心有餘裕：是你做出好選擇的條件
真正的「心有餘裕」，是指即便遇上突發狀況，你依然能冷靜判斷、正常生活，晚上能安穩睡覺，和家人也不至於爭執。
我們來做一個情境想像：
你突然離開職場半年，四個月後情況解除，開始找工作。
這時你收到一份綜合評估覺得「很不喜歡」的工作邀約，你會接受嗎？
再來，若是「不喜歡但還能接受」的工作呢？
我認為，只有當你有餘裕拒絕「不喜歡的選項」時，你才真正擁有選擇權。
而這份選擇權，來自於你的財務底氣。
它讓你知道，即使拒絕，明天的你仍然能過得不錯，繼續尋找更適合的機會。
四大面向建立抗風險能力
1. 備用金制度：現金是你財務體質的免疫系統
現金不需轉換、無成本、立即可用，當危機來臨時，能立刻發揮作用。
無論是突發的醫療支出、工作中斷，還是市場劇烈波動，真正決定一個家庭能否穩住的，往往不是投資報酬率，而是手上的現金流。
現金儲備，就像身體的免疫系統，能在第一時間阻擋風險的擴大，不需急售資產、也不用馬上借錢或動用信用卡。
它給你喘息空間，也給你選擇權。當你有選擇權，你就能穩定做決定，而不是被逼急了出手。
我建議最低應建立 6 個月的生活支出做為備用金。
延伸閱讀：只有記帳才能知道自己的開銷，才能建立起有效的備用金。
像我是風險偏好高、願意承擔更多市場波動的人，我設 6 個月就可以；我太太比較保守，她希望預留一整年的備用金。
6 個月、1 年、甚至 2 年都沒有絕對正解。最重要的是：哪個金額會讓你晚上睡得著？那，就是你的安全水位。
2. 風險轉嫁機制：保險是你無法承擔的風險的後盾
保險的本質是用小錢對抗大風險，把低機率但高衝擊的事件，轉嫁給保險公司。
我喜歡這樣形容保險：
『這是一場莊家與你都不希望有人獲勝的賭局。』
例如意外險，沒有人希望出事來換取理賠；但若真的發生，保險就會是你財務上的防火牆。
要配置保險，我建議把握 4 大原則：
- 涵蓋重大風險：優先保重大疾病、意外事故、失能等你無法自行承擔的風險。
- 槓桿比高：保費便宜、理賠金額高。用最少資源換取最大保障。
- 成本可控：保費應控制在收入 5～8% 範圍內，避免因保費太高，反而讓你沒錢吃飯或無法儲蓄退休金。
- 主要經濟支柱優先保障：負擔家庭收入最多的人，應該要配置最完整的保險。因為若這個人出事，家庭損失最大。
🧱 常見誤區：
- ❌ 投資型保單一兼兩顧 → 保險和投資都被壓縮了，兩頭空。
- ❌ 幫小孩買很多保險 → 大人出事小孩更難撐，小孩保險應簡單就好。
- ❌ 保得越多越安心 → 忽略現金水位和投資資源，反而造成壓力。
記得，保險是工具，不是全部。用它補足你無法承擔的風險就好。
3. 多元收入能力：當世界改變，你仍能生存
若你只有一份收入來源，當那份收入中斷時，整個家庭就會陷入風險。
尤其在這個變化快速的時代：
- AI 發展快速，會不會哪天輪到你的工作被取代？
- 疾病、照顧責任、或職涯轉折，都可能讓你暫時無法工作。
我建議從以下三個方向開始強化：
- 提高備用金水位：給自己更長的緩衝期。
- 培養多元能力：跨領域學習，增加工作選擇權。
- 發展第二收入：即使只是每月幾千元，也能降低單一收入斷裂的風險。
我自己就是透過寫作經營個人品牌，慢慢發展出除了本業之外的收入來源。
你可以從寫作、攝影、線上課程、接案、投資等方式起步，最重要的是要開始。
🧠 建議：先從你有興趣、能負擔時間開始，善用網路免費或付費資源（例如 YouTube、Udemy、Skillshare、Podcast），持續培養新技能。
4.了解自己的投資：風險來時不慌張，才能出好牌
當你失去主動收入，投資資產就成了你唯一的「現金化選項」。
此時若你不了解自己手上的投資，就可能因情緒而錯殺未來會上漲的資產。
我建議你花點時間釐清以下問題：
- 我的資產中，哪些是高風險資產？（例如：槓桿型 ETF、小型股、幣圈）
- 哪些資產可以快速變現？會不會賣了就虧？
- 一旦緊急時賣出，我會打幾折？對我未來資產成長影響有多大？
📌 實務建議：
提前為這些情境擬定「危機處置順序」清單。當意外發生時，你就可以冷靜地照著處理，而不是情緒化地亂砍。
這樣的準備，不是要你每天焦慮，而是讓你在真正需要的時候，可以果斷、低損地做決定。
避免這些錯誤讓你更容易倒下
即使你已經建立起完善的財務免疫系統，仍有幾個常見的陷阱，可能會讓你在關鍵時刻功虧一簣。以下這三個錯誤，請務必避免。
錯誤一：高額負債，拖垮你的人生現金流
現代人完全不負債幾乎是不可能的事。房貸、車貸、學貸，許多人生階段都仰賴貸款的輔助。但關鍵在於分辨好債與壞債。
我個人的判斷方式是這樣的：
- 若利率低於房貸水準（例如2%～3%），可視為「好債」，因為它可能能創造價值；
- 若高於這個門檻，且沒有帶來對等回報，則是「壞債」，應該盡快清償。
此外，債務佔你財務總資產的比重也很重要。以公司治理角度來看，當債務比率超過40%，就會被視為經營風險偏高。個人理財也適用這個概念：當你的總債務金額超過淨資產的 40%，就該開始謹慎處理與壓低。
否則，每當風險來襲，你就可能沒有調整空間，陷入惡性循環。
錯誤二：把緊急預備金拿去投資
緊急預備金的存在，是為了讓你「活下來」，不是拿來「滾更大的錢」。
它的角色不是幫你創造報酬，而是幫你度過難關。
許多人會把這筆錢投入定存以外的投資工具，例如：基金、ETF，甚至股票與虛擬貨幣，想「閒錢不能閒著」。但這是非常危險的決定。
投資有週期、需要時間醞釀，而且伴隨風險波動。一旦你在風險來臨的當下，發現緊急預備金也正在下跌，你不僅無法提領，還會讓心理壓力倍增，甚至被迫在最低點出場。
記得這個原則：緊急預備金的目的，是為了讓你在最差的情況下，仍然保有選擇權與餘裕。
當你把它投資掉，你就失去了這個底氣。
錯誤三：與配偶的財務目標沒有共識
進入婚姻或建立家庭後，「個人理財」不再只是個人的事。
你與伴侶之間的風險承受度、理財觀念若沒有對齊，很容易在關鍵時刻產生摩擦，甚至引發關係危機。
我記得我剛開始與老婆交往時，我熱情地跟她分享理財的觀念。她說：「我不擅長這個，交給你就好了啦！」
當時我回她：「的確我現在可能懂比較多，但如果我哪天做錯了，沒有人提醒我怎麼辦？又或者某個投資在短期是虧損，但長期有潛力，如果你不了解，看到虧損會不會很焦慮？會不會影響我們的溝通和信任？」
這次對話之後，她開始嘗試了解理財，甚至現在比我還熱中研究某些投資工具。
📌 根據研究（備註一），因為金錢觀不一致而導致的離婚比例高達 3～5 成。這些不是因為彼此不相愛，而是因為對財務的安全感定義不同，卻從未好好溝通。
舉例來說：
- 我的風險承受度比較高，覺得緊急預備金準備半年就夠；
- 但太太覺得至少要一整年才安心。
如果我們從未討論過這些差異，實際操作時，她可能一直焦慮，而我也可能不耐她的「碎念」。這會默默地消耗關係。
所以不要忽略這件事：溝通財務，不是討論錢，是討論信任與安全感。
總結：家庭抗風險不是選項，是責任
打造一個抗風險的家庭財務結構，不只是對自己負責，更是對家人的承諾。
它不是奢侈的選項，而是你穩健投資、長期幸福的基礎建設。
有一句英文諺語說得好：
“The race is not to the swift, but to those who keep on running.”
跑得快的人不一定贏，能堅持跑到最後的，才是勝利者。
同樣地，理財的關鍵不在於你一次賺多少，而在於你能否持續不斷、穩健地走下去。
抗風險的財務設計，讓你在遭遇打擊時，仍然能站得住腳。它就是你的底氣、你的盔甲，也是你在風暴中持續前行的力量。
備註一：
*北美 191 位離婚財務分析師（CDFA®）調查，22% 的離婚主因是「金錢問題」
*20–40% 的離婚是因財務衝突引起，其中 Gen X 和 Boomer 離婚者中，分別有 41% 與 29% 歸因於財務分歧
