前言
你是否有過這樣的經驗——
- 明明這個月沒有大筆的開銷，但到了月底存款仍然所剩無幾；
- 刷卡刷得很快樂，然後帳單來得又凶又猛讓你看到大傻眼；
- 下定決心要買車買房了，卻發現錢根本不夠，我明明薪水就不差也工作好幾年啦！
- 逢年過節回到老家，父母關心你的財務狀況，問你錢到哪裡了？你只能乾口傻笑。
或許，你可能不缺錢，你只是搞不清楚錢去哪了？
而這個問題——記帳可以幫你完美解決。
📌 本文三大重點
記帳是理財的起點，不記帳就像閉著眼開車
為什麼「記帳」是理財的第一步？
我們常聽到「投資理財」這個詞，但就我的觀念裡，「投資」與「理財」是要分開來看的兩個觀念。
- 投資的目的是為了讓你的財產有所成長，所運用的技巧；
- 而理財則是學習怎麼好好保有你現有的財富，是一種管理技巧。
我認為在學習投資之前，應該要對理財有基本的了解。畢竟再會賺錢，如果不會管理賺來的錢，這些錢還是會選擇從你的身邊離開——這就像是一個破洞的口袋，縱使收進來的紙鈔很多，但那些終究不是你的。
而在眾多理財觀念來說，我認為記帳是所有理財觀念的基石。每一個財務目標：還債、買房、退休的基礎，都是需要知道你的財務金流。
收入我們可以很容易得知，透過銀行的帳戶看薪轉或獎金入帳即可。但開銷就稍微困難一些，尤其是生活中很多細微花費，累積起來變成龐大的開銷，這就需要靠記帳才能夠知道。
沒記帳，會發生什麼事？
人的思考慣性是會低估自己的小額開銷，這若沒有靠記帳，是很難自我覺察的。
以我自己為例，有一陣子工作壓力較大的時候，在我每天幫員工買便當的時候，都會順便進超商買個小東西，可能是無糖茶、小點心、小餅乾之類的，反正等便當好的時間也沒什麼事可做，就這樣習慣成自然。
然而通過一次回顧帳戶，我驚人的發現「點心」的支出竟然佔到我總支出的 3.8%！這不僅僅是好幾千塊台幣的問題，我也清楚知道這是我不應該的花費，不僅對我的錢包有害，對我的身體健康更是只有壞處！
我在下個月立即修正，每個月也因為這樣多存了幾千塊錢。
另外沒有記帳的另一個大缺點，是你根本無法規劃財務。拿最基本的教科書式緊急預備金公式 = 3～6 個月的月開銷，但沒有記帳的人，連一個月的月開銷都不清楚，又要怎麼知道緊急預備金要存多少呢？
為什麼記帳這麼難？原來我們都中了幾個常見陷阱
心態篇：常見記帳的錯誤想法
常見的阻擋自己記帳的心態：
- 「我又不是公司，幹嘛記帳？」
- 「記帳好麻煩，堅持不了幾天。」
- 「記帳讓我壓力好大！我有種被管的感覺！」
確實記帳是件麻煩的事情，但我認為你不需要被自己的「完美主義」阻撓，在科技的進步下，現在記帳變得比以前方便了許多，甚至有些方法你不需要壓力很大的記錄每一筆開銷，也可以達到記帳的效果。
記得告訴自己：記帳不是要約束自己，記帳是要讓你了解自己。透過實際的金流看出你真正的價值觀：你把最多錢花在哪裡？
行為篇：記帳做不到的幾個實際原因
如果你成功克服心理障礙，選擇加入記帳的行列。但實際執行後你發現仍然會遇到兩個問題：忘記了或太亂了！
你可能生活一忙，沒有馬上記帳，然後晚上或隔天才想起來要記帳，卻想不起來要記什麼帳？或是你的生活開支非常雜亂，有現金、信用卡、貸款，還有訂閱制如 NETFLIX 的花費，不知道從何開始？
沒問題，接下來說的各種記帳工具，我相信一定有一種可以解決你的問題！
找到你的節奏：不同記帳工具的比較與推薦
人類最古老的記賬方法之一。有些人有寫日記或手帳的習慣，透過回顧一天、一個美好的回憶，順帶將金額紀錄上去，這是個愉快的記賬過程。但由於缺乏電腦化，記帳速度較慢，也不好進行消費分析。
Excel 或 Google Sheet 給你記帳的彈性是僅次於手抄帳本，但相對手抄帳本來說又多了可以進行各種分析的優點。我在記帳初期都是使用 Excel 記帳。但這種記帳方式有一個很大的缺點，那就是無法隨時記錄，在手機上記錄較不方便。不是要先手寫、不然就是靠大腦記憶！回家後也不一定記得要記錄，久而久之就東缺西缺，資料變得更不完整。
記帳 APP 是記帳者的一大福音！他結合了手抄帳隨時記錄的便捷性，以及 Excel 記錄的數據可分析性。我認為 APP 記帳軟體出來後，對大多數人克服記帳的困難點都有幫助！但 APP 記帳仍有其缺點——他可能不夠客制化，無法滿足你的全部需求；又或是他可以滿足，但你要付錢。
這是我最不推薦的記帳方法。這種方法僅記錄非日常開銷，你可能會設置一個門檻，例如只記錄單筆開銷新台幣 2,000 以上的項目。這樣會大大減輕你記帳的負擔，但我上面提到的，我們較常疏忽的是生活中小額開銷的累積，在這個記帳方法會被完全忽略。
這是我和一個對於記帳極其排斥的朋友討論出來的方法。這個方法很簡單，我們只看存款的變化就可以知道現金流是多少。
舉例說明：小華在 2024/6/30 的帳上現金是 80 萬台幣。已過了一年，時間來到 2025/6/30，此時帳上的現金是 100 萬台幣。已知這一年，小華薪水加上獎金共 200 萬台幣進帳，也得知了總共買了 50 萬的股票，並且沒有賣出任何一張股票，也沒有一次性的大型消費。
因此可以得知小華這一年的開銷 X 是：
100 – 80 ＝ 200 – 50 – X，所以 X ＝ 130 萬
這 130 萬就是小華這一年的所有消費。雖然可能無法知道開銷的細節，但至少可以有現金流做初步的財務規劃。
嚴格上來說這不是記帳方式，是管理開銷的方式。拿到月薪後，將規劃好的錢轉到可使用的帳戶，剩下來的錢不準動（不可消費，可以投資）。
我某間公司的前同事就是使用這種方式。每個月發薪水後，領取兩萬塊放到紅包袋中，這個月就只能靠這兩萬塊過活。不會特別記錄花了什麼，反正只能花這兩萬塊。這種方法既簡單又省力，但缺點是會活得比較有壓力——還記得每個月的月底，我前同事苦哈哈的說要「吃土了」的表情。
當然「紅包袋」要放多少，是你自己可以決定的。
這是 AI 開始盛行後的新興記帳方法。在聊天對話窗內請 AI 助理協助記錄消費金額，不論是打字或拍照都可以處理。最後還可以請 AI 助理統整與分析，是相當方便的記帳方式！
我怎麼做？
我目前的作法是結合 Excel + APP 記帳（簡單記帳免費版）+ ChatGPT 記帳。
- Excel 記帳：因為個性太懶散，沒辦法確認每次消費完都確實記帳。所以乾脆每半個月統整一次。會將未整理的發票、7-11 Open 錢包、Momo 蝦皮……等消費紀錄，一次性記在 Excel 內。
- APP 記帳：平常消費若沒有辦法留有消費紀錄，例如去夜市吃小吃，就會馬上用 APP 記帳；另外每半月也會將 Excel 的紀錄，記在 APP 內，因為這樣才可以更好的統整與分析。
- ChatGPT 記帳：我近期去旅遊就使用 ChatGPT 記帳，用拍照或文字記錄可以解決語言不通的問題，最後再交由 AI 統整也非常方便。
記帳以後，然後呢？關鍵是建立回顧習慣
我認為回顧與檢討是在記帳完後最重要的動作。透過記帳的內容與分類，可以知道自己的金流、藉而得知自己的經濟狀況是：
- ✅ 收入遠大於開銷，是健康的財務狀況。
- ⚠️ 收入與開銷持平的月光族，需要特別留意。
- ❌ 收入低於開銷，要趕快處理。
其中收入無法大於開銷的狀況，就可以更進一步透過記帳內容分析：
- 我的消費都是必要消費 → 開始找增加收入的方法。
- 我有部分不必要的消費 → 給自己漸進式的減少這樣的消費，像我上述文章的「買零食」例子。
- 我消費過度 → 試試看上面文章講的限額記帳，透過管理自己的預算改善財務狀況。
分享一個記帳的小故事
我跟太太的帳戶是分別記錄，但一起檢討。簡單的來說平常的錢我們各管各的，但每一季在看家庭財務狀況的時候，是合在一起看。
某年在看家庭財務的時候，太太突然就問我：「為什麼你存的錢比起我少這麼多？」
我看到她失望、委屈的眼神，一個機靈馬上翻出我平常記帳的帳本，告訴她：
「平常出去外食幾乎都是我付的，你看 X 月 X 號這個。」
「還有平常的貸款扣帳也是從我這邊的帳戶喔！」
經過我細心耐心的說明，太太笑容才逐漸展開，我也才順利活了下來！
你看！記帳不只是可以了解自己的金流，必要時還可以挽救你的性命喔！
玩笑開到這，這個小故事是要告訴你，了解自己的財務底層資訊是多重要的事情。如果我只是大聲斥責，但沒有拿出實際的數據，想必溝通起來不會這麼順暢。
在規劃財務目標時，你的開銷與收入也是重要的計算依據，而這些都是需要靠記帳才有辦法得到的資訊。
結語：記帳，是願意對自己金錢負責的行為
記帳不是要給自己壓力，而是對自己辛苦賺來的金錢負責。也是一個你對自己未來規劃藍圖手中的畫筆。
每筆支出都是你價值觀的每一次投票，你要自己辛苦賺來的錢，在你的生活中展現出什麼樣子？
就算偶爾漏掉了，懶散了，一陣子沒紀錄也沒關係。再次強調記帳只是方法，目標是要讓自己有健康的財務。如果你已經得到了想要的資訊，那休息一下也沒關係，甚至半年、一年後再紀錄也沒問題。只要清楚你的財務狀況，那記帳其實是可以又輕鬆又有趣的。
參考連結
- 👉 簡單記帳介紹（筆者在使用的 APP）
- 👉 城市記帳介紹
- 👉 碎碎念記帳介紹
- 👉 麻布記帳介紹
- 👉 ChatGPT 記帳（旅遊記帳範例）
